蘋果公司和高盛的合作關(guān)系即將終止，該消息引起了業(yè)界的廣泛關(guān)注。據(jù)外媒報道，高盛正尋求擺脫與蘋果的交易，而蘋果也已向高盛提出要求，在未來大約12個月至15個月內(nèi)解除合作關(guān)系。這一終止合作的決定將涵蓋雙方在消費者合作伙伴關(guān)系方面的所有業(yè)務(wù)，包括2019年推出的信用卡和今年推出的儲蓄賬戶以及先買后付服務(wù)。

高盛自稱在 Apple Card(蘋果公司的信用卡服務(wù)) 上遭受了巨額虧損，據(jù)一位高管透露，高盛認為簽署相關(guān)合約是一個錯誤，而截至今年1月，高盛因這一業(yè)務(wù)虧損超過10億美元。高盛目前仍負責(zé)發(fā)放蘋果卡和通用卡，但員工已經(jīng)開始準備將工作轉(zhuǎn)移到接管這些信用卡的公司。

據(jù)知情人士透露，高盛的消費者業(yè)務(wù)拖累了公司的業(yè)績，甚至連所羅門也開始認為這一業(yè)務(wù)是負擔(dān)。高盛曾試圖尋找外部投資者，將消費者業(yè)務(wù)分拆成合資企業(yè)，但由于雙方無法就各自對新合資企業(yè)的控制權(quán)達成一致，談判最終破裂。

蘋果信用卡于2019年上線，從一開始就備受關(guān)注。然而，這一合作從一開始就存在矛盾。要想與蘋果達成交易，高盛需要接受許多非常規(guī)條款，比如放棄收取滯納金或出售客戶數(shù)據(jù)。盡管蘋果信用卡最初表現(xiàn)令人振奮，但高盛合伙人抱怨稱，高盛在這一交易中白白砸錢，也無助于實現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化。此外，美聯(lián)儲在2022年發(fā)現(xiàn)高盛的消費者業(yè)務(wù)存在問題，擔(dān)心高盛沒有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督和控制系統(tǒng)。

該終止合作的決定對雙方都將產(chǎn)生重大影響。蘋果將需要尋找新的合作伙伴來繼續(xù)推動其金融服務(wù)業(yè)務(wù)，而高盛則需要重新調(diào)整其戰(zhàn)略，尋找新的增長點。這一事件也提醒了其他公司，在進行合作時需要謹慎選擇合作伙伴，并確保雙方的利益能夠得到保障。

我國銀行信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了長足的發(fā)展，幾乎所有的銀行都提供信用卡服務(wù)。持卡人可以享受到便捷的消費支付、分期付款、跨境消費等服務(wù)。此外，銀行信用卡還提供了各種各樣的優(yōu)惠活動，如積分兌換、折扣優(yōu)惠、航空里程等，吸引了大量持卡人。除此之外，銀行信用卡還提供了安全可靠的支付方式，對持卡人的消費進行保障。

——信用卡業(yè)務(wù)投訴成重災(zāi)區(qū)，業(yè)務(wù)亟待規(guī)范

在2020年第四季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴數(shù)量為44621件，較上一季度減少了7.8%，占總投訴量的58.5%。涉及個人貸款業(yè)務(wù)的投訴數(shù)量為18102件，較上一季度減少了10.5%，占總投訴量的23.7%。另外，涉及理財類業(yè)務(wù)的投訴數(shù)量為3338件，較上一季度減少了23.0%，占總投訴量的4.4%。

——銀行卡發(fā)卡數(shù)量穩(wěn)步增長

近年來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)整體保持健康穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢，發(fā)卡端不斷加強精細化運營，導(dǎo)致人均持卡量持續(xù)增長，銀行卡交易筆數(shù)也大幅提升。截至2020年上半年，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量達到86.58億張，同比增長8.5%;其中，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡量共計7.56億張。

——信用卡業(yè)務(wù)為股份行不良主要拖累項

2020年，受疫情影響，經(jīng)濟環(huán)境受到較大沖擊，消費需求萎縮，居民收入下降，導(dǎo)致部分行業(yè)人群的還款能力下降，信用卡貸款風(fēng)險加速顯現(xiàn)，銀行業(yè)信用卡貸款整體呈現(xiàn)風(fēng)險上升的態(tài)勢。

根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為838.64億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.06%。相較于2019年同期的742.66億元和0.98%，這個數(shù)字可以說是“飆升”的。

最近，信用卡行業(yè)的用卡服務(wù)迎來了新的變化。10月30日，六大行發(fā)布公告，宣布在已有政策基礎(chǔ)上進一步推出惠企利民措施，加大減費讓利力度，提升服務(wù)質(zhì)效。目前，已有部分銀行調(diào)整了信用卡相關(guān)服務(wù)，包括完善信用卡容差服務(wù)機制、建立信用卡普卡和金卡年費補刷機制等。

11月15日，中行、工行、建行等多家銀行宣布：信用卡少還100元內(nèi)視同全額還款。中國金融智庫特邀研究員余豐慧認為，通過提高容差金額，銀行可以降低風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)，從而滿足新的資本管理規(guī)定;可以減少對逾期未還的信用卡賬戶的資本投入，從而釋放更多資本用于其他業(yè)務(wù)發(fā)展。